חשבון פרישה פרטני (IRA) מוקם במוסד פיננסי כדי לאפשר לך לחסוך לפנסיה. רשויות ה-IRA מאפשרות צבירת כסף ללא מס או שניתן להגדיר אותן כחשבונות דחויים במס. מומחים פיננסיים מעריכים שאדם צריך לחסוך כ-85% מהכנסתו לפנסיה. מכיוון שתוכניות 401K כשלעצמן אינן מספיקות בדרך כלל כדי להגיע לאחוז זה, מומלץ מאוד לשלב IRA עם 401K כדי למנוע אי יציבות פיננסית במהלך שנות הפרישה שלך.
חשבון פרישה אישי מסורתי/רוט
IRAs מסורתיים או Roth IRA מוקמים בבנקים או במוסדות פיננסיים אחרים כמו ברוקרים או קרנות נאמנות. תרומות ל-IRA מושקעות אז באגרות חוב, מניות, תקליטורים או שוקי כסף. Roth IRAs הם חשבונות פרישה מיוחדים הממומנים על ידי הכנסה לאחר מס של אדם. משמעות הדבר היא שאינך יכול לנכות תרומות ל-Roth IRA על מס הכנסה של המדינה והפדרלי. כל משיכות עתידיות בהתאם להנחיות Roth IRA נחשבות ללא מס.
malerapaso / Getty Images
פנסיה מופשטת לעובדים (SEP-IRA)
SEPs הם IRAs מסורתיים שהוקמו על ידי מעסיקים עבור עובדיהם. מעסיקים יכולים לתרום עד 30,000 $ (15 אחוז) משכר העובד בכל שנה ל-IRA של עובד בודד. כסף שהונח ב-SEP-IRA על ידי מעסיקים אינו חלק מההכנסה. בנוסף, תרומה של שכיר ניתנת לניכוי ממס ההכנסה. השקעות במסגרת תוכניות פנסיה מפושטות לעובדים נדחות גם כן. אתה לא מוגבל באיזה סוג של השקעות אתה רוצה לעשות עם SEP-IRA, בניגוד לתוכניות 401K. ברוב המקרים, מוסדות פיננסיים מציעים את כל סוגי ההשקעות בניגוד להשקעות המוגבלות המותרות ברוב תוכניות 401K.
דמויות ביבופ של בוקרים
Photobuay / Getty Images
קצבת פרישה אישית
קצבאות פרישה אינדיבידואליות הן רותי IRA או IRAs מסורתיות שהוקמו עם חברות ביטוח חיים על ידי רכישת חוזי קצבה מיוחדים. ל-IRA יש את אותן הטבות מס, מגבלות תרומה והוראות אחרות כמו קצבת פרישה אישית. עם זאת, ניתן להשתמש בקצבאות פרישה בודדות למתן הכנסה במהלך הפרישה או שניתן להשקיע אותן בקצבאות משתנות או בקצבאות קבועות. דרישות ספציפיות כוללות הקנייה מלאה של אינטרס הקצבה שלך בקצבה ואי העברת יתרה כלשהי לאנשים אחרים (אם כי אתה יכול לנקוב בשמות של מוטב).
כיצד למדוד את מהירות הקול
gerenme / Getty Images
קבוצת IRA
IRA קבוצתי הוא חשבון נאמנות של איגוד מעסיקים ועובדים שהוקם על ידי איגודי עובדים, איגודי עובדים או מעסיקים. ברגע שקבוצת IRA נפתחת, החברים יכולים להתחיל לתרום. כל התרומות חייבות להיות בצורת הוראת כסף, המחאה או מזומן. לא ניתן לתרום נכס ל-IRA קבוצתי. עם זאת, IRA הקבוצה שלך עשויה להשקיע בנכס על ידי רכישת מניות. בנוסף, אתה יכול להחליט 'להפוך' או להעביר נכס מסוים מ-IRA קבוצתי לתוכנית פרישה אחרת, בהתאם להוראות ה-IRA שלך.
Doloves / Getty Images
תוכנית התאמה לתמריץ חיסכון לעובדים IRA
IRA מסורתי שנוצר על ידי מעסיקים קטנים עבור עובדיהם, Savings Incentive Match Plan for Employees (SIMPLE) מאפשרת לעובדים לתרום מעל 6,000 דולר בשנה, עם העלאות מותרות שצפויות להתאים לשיעורי האינפלציה עם התפתחותם. מעסיקים הנותנים חסות ל-SIMPLEs גם נותנים תרומות תואמות על סמך אחוזים מהשכר של כל עובד. SIMPLEs מומלצים כתוכניות חיסכון לפנסיה מתחילות עבור מעסיקים עם פחות מ-100 עובדים שאינם כבר נותנים חסות לתוכנית פרישה ספציפית.
שרצים / Getty Images
בן זוג IRA
IRAs בן זוג הם IRAs מסורתיים או Roth IRAs הממומנים על ידי משלמי מס נשואים בשם בן זוג שיש לו 2000 $ או פחות בפיצוי שנתי. זוגות עם IRA בן זוג חייבים להגיש דוחות מס משותפים עבור שנת התרומה. בני זוג עובדים יכולים לתרום 2000 $ או פחות בשנה ל-IRA של בן הזוג ולא יותר מ- 2000 $ ל-IRA שלהם. לסיכום, זוגות יכולים לתרום 4000 דולר לכל היותר בשנה כל עוד כל IRA לא מקבל מעל 2000 דולר.
Geber86 / Getty Images
Rollover (Conduit) IRA
Rollover (Conduit) IRAs הם IRAs מסורתיים שהוקמו על ידי אדם אחד לצורך קבלת הפצות מתוכניות פרישה מוסמכות. אין מגבלות תרומות על תרומות המועברות ל-IRA עם גלגול. בנוסף, חלוקות בדרך כלל זכאיות להעברות עתידיות לתוכניות פרישה מוסמכות הזמינות דרך מעסיקים חדשים. ניתן להעביר חלוקות כשירות ל-IRA מתגלגל ללא קנסות מס, בעוד שכל הנכסים נשארים כהשקעות נדחות במס. איחוד מספר תוכניות פרישה בחסות המעסיק ל-IRA מתגלגל אחד מקל על הפצה וצפייה בנכסי פרישה.
כיצד להסיר בורג פיליפס מופשט
jackaldu / Getty Images
חינוך IRA
רשויות ה-IRA לחינוך מספקות כסף למוטבים שמתכננים ללמוד במכללה או באוניברסיטה. לא מותרות ניכויי מס עבור IRAs לחינוך, אך ניתן להוציא את כל הרווחים וההפקדות ללא קנסות כל עוד הכסף משמש לתשלום עלויות ההשכלה הגבוהה. שים לב שחוקי המס אוסרים על מימון IRAs לחינוך לאחר שהמוטב הוא בן 18. במקרים מסוימים, מגבלות תרומה נמוכות מהממוצע עלולות לגרום לכך שתחויב בדמי אחזקה על ידי המוסד הפיננסי המחזיק ב-IRA מסוג זה. יש לחסל את ה-IRA לחינוך עד יום הולדתו ה-30 של המוטב, אחרת הם יהיו כפופים לקנסות ומס.
pamela_d_mcadams / Getty Images
בגדים שגורמים לך להיראות גבוה יותר
IRAs שעברו בירושה
IRA בירושה יכול להיות IRA Roth או IRA מסורתי שנרכש על ידי המוטב (משפחתי או לא משפחתי) של בעל IRA שנפטר. כללים מסוימים חלים על IRAs שעברו בירושה, למשל, לא ניתן לקחת ניכויי מס עבור תרומות לסוג זה של IRA. כמו כן, כל תמורה שחולקה חייבת להיות מחויבת במס בתוך תקופות ייעודיות שנקבעו על ידי מס הכנסה.
cgering / Getty Images
IRA חלוקת רווחים
תוכניות IRA לחלוקת רווחים מקבלים תרומות לפי שיקול דעת (ללא סכום מוגדר) ממעסיקים. יש צורך בנוסחה סטנדרטית למעסיקים כדי להפקיד תרומות לחשבון של כל עובד, הקובעת את אופן חלוקת התרומות. מעסיקים המציעים IRA לחלוקת רווחים אינם מוגבלים רק לסוג זה של IRA. כמו כן, עסקים בכל סדר גודל יכולים להקים IRA לשיתוף רווחים. עובדים הרשומים לתוכנית חלוקת רווחים יכולים להעביר כספים ל-IRA מסורתי אם הם הופכים למובטלים או יפרשו מאותה חברה.
shapecharge / Getty Images